21 lut '18

Kupić czy wynająć mieszkanie?

Wraz z osiągnięciem pewnego wieku, ukończeniem studiów, zdobyciem pracy, idzie w parze niezależność. To, w którym momencie stajemy się odpowiedzialni finansowo za własne wydatki, zależy indywidualnie od danego człowieka oraz oczywiście jego rodziców. Wiele osób zadaje sobie pytanie czy lepiej kupić czy wynająć mieszkanie? Sprawdź!

Lepiej kupić czy wynająć mieszkanie?

Zdarzają się przypadki osób, które żyją na tak zwaną „kocią łapę” całe życie, jednak nie jest to duży odsetek ludzi, a przynajmniej niewielu robi to z własnej woli, niechęci do pracy i uwielbienia mieszkania w rodzinnym domu. Tych, którzy decydują się wyfrunąć z gniazda, dotyka dylemat, jaką formę wybrać – wynajem czy zakup mieszkania na własność.

Przeanalizujmy sytuację na przykładzie mieszkania 50 m2, w Krakowie, poza centrum oraz finansowanego kredytem banku BPS Kredyt Mieszkaniowy Nowy Dom.

Dla porównania:

koszty wynajmu to 1800 zł/mies
cena mieszkania: 350 000 zł

Kredyt na: 280 000 zł

Rata kredytu: 1 407,10 zł
Czynsz: 400 zł
Opłaty prąd, woda: 200 zł
Razem miesięcznie: ok. 2008 zł

Dodatkowe opłaty kredytowe: Prowizja: 5 320 zł

Oczywiście jest możliwość prowizji w obniżonej wysokości, jednak wtedy trzeba spełnić warunki np. karta kredytowa w danym banku, wykupienie ubezpieczenia, a to są dodatkowe koszty, więc czasem bardziej opłaca się zapłacić prowizję.

Minimalny wkład własny od 01.01.2017: 20% – 70 000

Niektóre banki oferują niższy wkład własny, jednak zazwyczaj podwyższają wtedy marżę lub prowizję. Występuje też ubezpieczenie niskiego wkładu, w postaci procentu od kwoty brakującego wkładu, maksymalnie 5%, do chwili nagromadzenia wkładu spłacając raty.

Ubezpieczenie pomostowe to 160,69 zł za pierwszy miesiąc, potem marża podwyższona o 1 pp. Jest to zabezpieczenie dla banku do czasu wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Czas oczekiwania wynosi od kilku do kilkunastu miesięcy, zwłaszcza w większych miastach czas ten jest wydłużony. Bank sam wybiera formę ubezpieczenia, czasem jest to procentowa opłata od kwoty kredytu, a czasem podwyższona marża.

Dodatkowe opłaty związane z posiadaniem mieszkania

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych: 200 zł/rok 17 zł/mies. Suma ubezpieczenia to co najmniej wartość nieruchomości, więc im droższa nieruchomość, tym większa opłata. Składkę płaci się przez cały okres kredytowania. Ubezpieczenie dotyczy strat w wyniku pożaru, piorunów, uderzenia pojazdu, zalania, huraganu, trzęsienia ziemi, śniegu, gradu, upadku drzewa.

Ubezpieczenie na życie: 50zł/mies. To ubezpieczenie na wypadek śmierci, trwałego uszczerbku, trwałej utraty zdolności do pracy. Nie zawsze jest to obowiązkowe ubezpieczenie, jednak wysoce wskazane, w końcu nikt nie chce zostawić rodziny z tak dużym zadłużeniem, dlatego decydując się na zakup mieszkania na kredyt, należy zapewnić zabezpieczenie.

Wydanie promesy kredytowej: 200 zł Promesa kredytowa to dowód, na to, że bank udzieli nam kredytu hipotecznego.

Dodatkowo występują różne opłaty w trakcie spłaty kredytu hipotecznego jak np. prowizja za wcześniejszą spłatę, prowizja za podwyższenie kwoty kredytu, za prolongatę kredytu, za uruchomienie kolejnej transzy kredytu, za przewalutowanie kredytu, restrukturyzację kredytu, zmianę warunków umowy.

Podsumowując, miesięczny koszt utrzymania mieszkania na kredyt wynosi 2075 zł (+160,69 zł, ubezpieczenie pomostowe, płatne tylko przez kilka pierwszych miesięcy). Dodatkowo kwota, jaką musimy dysponować na start, biorąc pod uwagę wszystkie opłaty to 86 004,41 zł, w przypadku niekorzystania z usług biura pośrednictwa w obrocie nieruchomościami.

Wynajem czy kupno mieszkania – podsumowanie

Na pytanie, kupić czy wynająć mieszkanie, każdy musi odpowiedzieć indywidualnie w zależności od potrzeb, ilości osób w rodzinie, miejsca pracy, chęci ustatkowania się lub częstych zmian miejsc zamieszkania. Ważne jednak, aby przy wyborze tej drugiej opcji, mieć świadomość ponoszonych wydatków, zwłaszcza wolnej gotówki, którą trzeba mieć, aby pokryć wszelkie koszty uruchomienia kredytu oraz zakupu.

Dodatkowo występują opłaty cywilno-prawne, sądowe, które w zależności od wyboru rynku pierwotnego lub wtórnego kształtują się następująco:

Rodzaj kosztów	Rynek wtórny	Rynek pierwotny
Koszty taksy notarialnej W tym: a) Taksa notarialna 2 699,10 zł Od wartości powyżej 60 000 zł do 1 000 000 zł – 1010 zł + 0,4% od nadwyżki powyżej 60 000 zł + VAT b) Taksa za wniosek do sądu 246,00 zł c) Koszty wypisów z akt 360,00 zł	3 284,10 zł	3 284,10 zł
Podatek od czynności cywilnoprawnych za zakup nieruchomości 2%	7 000 zł	–
Opłaty sądowe (wpis w Księdze Wieczystej)	200 zł	200 zł
Pośrednictwo w obrocie nieruchomościami około 2,46%	8 610 zł	–
Założenie księgi wieczystej	–	60 zł
RAZEM Bez pośrednictwa 10 484,10 zł Z pośrednictwem 19 094,10 zł	10 484,10 zł	3 544,10 zł